Что происходит при длительной нетрудоспособности (Arbeitsunfähigkeit)?

Вирусная инфекция проходит быстрее, чем последствия несчастного случая или операции . Полное выздоровление после серьезных заболеваний может занять недели или месяцы и привести к финансовым затруднениям.

При нетрудоспособности до шести недель доход сотрудников остается на прежнем уровне благодаря продолжению выплаты зарплаты (Entgeltfortzahlung) работодателем — по крайней мере, для наемных работников Самозанятые (Selbstständige) и фрилансеры (Freiberufler) сталкиваются с потерей дохода с первого дня.

Если нетрудоспособность длится более шести недель, сотрудники, застрахованные в государственной системе , получают от своей страховой компании пособие по болезни (Krankengeld) до 72 недель, но оно значительно ниже обычной зарплаты. Размер пособия составляет 70% от brutto-дохода или максимум 90% от netto-дохода. Это может привести к тому, что семье будет не хватать несколько сотен евро в месяц для покрытия ежемесячных расходов.

Кроме того, поскольку пособие по болезни ограничено законом до максимальной суммы 120,75 евро в день , высокооплачиваемые сотрудники часто сталкиваются с особенно большой разницей в доходах в случае болезни.

Для самозанятых и фрилансеров ситуация еще сложнее, так как без дополнительного страхования они могут рассчитывать только на свои сбережения. Однако самозанятые/фрилансеры, застрахованные в государственной системе, могут добровольно застраховать себя на случай болезни за более высокую страховую премию, включив выплату больничного в свою страховку (Krankengeld).

Размер больничного пособия зависит от валового дохода. Например, сотрудник, застрахованный в государственной системе и получающий валовый доход в размере 3 000 евро, получает примерно 2 050,00 евро чистыми в месяц*. В случае продолжительной болезни валовое пособие по болезни до вычета социальных взносов составит 1 845,00 евро. Чистыми сотрудник получит 1 603,50 евро больничного пособия. Это соответствует разрыву в доходах примерно на 22 процента.

Krankentagegeldversicherung компенсирует потерю дохода при длительной болезни, обеспечивая не только привычный уровень жизни, но и финансовую безопасность. Эта частная дополнительная страховка может быть оформлена как наемными работниками, так и самозанятыми или фрилансерами, с возможностью установить индивидуальную дневную выплату, максимальная сумма которой не должна превышать чистый доход. При этом учитываются как выплаты по государственному больничному пособию, так и возможные другие существующие выплаты по больничным. Эти выплаты не облагаются налогом и часто выплачиваются за субботы, воскресенья и праздничные дни, а также в некоторых тарифах во время медицинской реабилитации или постепенного возвращения к работе.

По истечении 78 недель прекращаются выплаты государственного пособия по болезни. За это время должно быть выяснено, возвращается ли человек к работе и на каких условиях, или же его признают профессионально или полностью нетрудоспособным. Если пенсионный возраст еще не достигнут, можно рассмотреть возможность получения государственной пенсии по инвалидности, которая, как правило, очень мала.

Для преодоления финансовых трудностей в период болезни стоит рассмотреть страховку на случай выплаты больничных. Она выплачивается в случае временной нетрудоспособности.
При длительной или даже постоянной профессиональной нетрудоспособности доход может быть защищен страховкой от потери трудоспособности (BU). Часто выплаты по этой страховке начинаются после завершения выплат по больничной страховке.

Частная пенсия по страховке от потери трудоспособности выплачивается, если наступила профессиональная нетрудоспособность, согласно условиям данной страховки. Преимущество в том, что защищается конкретная профессия, которую человек выполняет, в отличие от государственной пенсии по инвалидности, где оценивается способность выполнять любую работу, хотя бы частично.