Государственные пенсионные выплаты, или собственно "пенсия", как правило, составляют лишь 30-40% от доходов, которые пенсионеры получают на старости. Оставшиеся 60-70% формируются за счет частных накопительных договоров, куда будущие пенсионеры откладывают средства самостоятельно или совместно с работодателем. Это называется "Vorsorge," что на русский язык переводится как "предусмотрительность" или "заблаговременная подготовка."
Моя задача как финансового консультанта — помочь клиентам понять, на какую государственную пенсию они могут рассчитывать, и предложить решения по закрытию так называемого "Vorsorgelücke" — разницы между последним нетто-доходом и государственной пенсией.

С одной стороны, текущие ставки на уровне 3-4% значительно ниже тех, что можно наблюдать в наших родных странах, что делает покупку собственного жилья более доступной. С другой стороны, большинство займов банки выдают сроком на 10 лет. По истечении этого срока вам придется брать новую ипотеку на оставшуюся сумму долга, которая обычно составляет около 80% от первоначального займа. В итоге, полное погашение ипотеки становится возможным только через 30-40 лет, а общая переплата по процентам может достигать сотен тысяч евро.
Чтобы избежать такой ситуации, я рекомендую начинать подготовку к ипотеке заранее, в идеале за 5 лет до планируемой покупки, и никогда не брать кредит на пределе своих финансовых возможностей. Грамотно разработанный план и правильно подобранные финансовые инструменты позволяют полностью выплатить ипотеку за 16 лет и сэкономить сотни тысяч евро на переплате по процентам.

Если ежемесячно инвестировать 100 евро с доходностью 8% на протяжении 20 лет, итоговая сумма составит около 34 000 евро. Однако если делать это на протяжении 40 лет, доходность увеличится в 9 раз и достигнет уже 300 000 евро. Дополнительные 10 лет могут увеличить доходность еще в 2 раза, и сумма составит уже 733 000 евро.

С этой точки зрения, детские накопительные договоры являются одними из самых эффективных, поскольку позволяют откладывать средства на протяжении десятилетий. Хороший детский договор не только помогает накопить значительную сумму для будущего ребенка, но и обеспечивает страхование его трудоспособности и основных рисков, связанных со здоровьем.

В государственную принимают всех, независимо от уровня дохода и состояния здоровья. Это позволяет обеспечить базовым мединским обслуживанием всех, кто в этом нуждается, но уровень услуг, их перечень и общее качество подобной системы далеко от идеального. Частное медицинское страхование доступно только здоровым людям с высоким уровнем дохода. Это позволяет застрахованным получать более высокое качество обслуживание и существенно экономить на взносах. Однако множество компаний и тарифов может заптать неподготовленного пользователя. Моя задача помочь моим клиентам оптимальные решения.

Это может быть, например, стоматологическая страховка, покрывающая значительную часть расходов на протезирование и имплантацию, или страховки, обеспечивающие амбулаторное и стационарное лечение. Правильно подобранные решения позволяют существенно повысить уровень государственного медицинского страхования, приблизив его к частному.

Это включает как страхование гражданской ответственности перед третьими лицами, так и страхование самого имущества, будь то автомобиль или дом. Хорошие страховые решения предлагают высокие суммы покрытия и прозрачную систему оценки ущерба и страховых выплат, обеспечивая надежную защиту для вашей семьи.