Как устроена социальная система в Германии?

Германия — это социальное государство, и этот принцип закреплен в её основном законе. Но как же устроена социальная система Германии на практике? В этой статье мы разберём, как функционирует социальная система страны, на каких принципах она построена и что это означает для её жителей.

Истоки современной социальной системы уходят в эпоху индустриализации. Именно тогда начали появляться первые рабочие профсоюзы, которые взяли на себя функции защиты работников — такие как пенсионные выплаты, пособия по потере трудоспособности и другие меры социальной поддержки.

Обязательное социальное страхование

В Германии существует пять видов обязательного социального страхования, которые обеспечивают защиту и поддержку жителям страны в различных жизненных ситуациях.

Эти виды страхования создают основу социальной системы Германии, защищая её жителей от финансовых рисков, связанных с болезнью, старостью, безработицей и другими жизненными трудностями. На таблице ниже вы можете увидеть обзор социальной системы в Германии.

Принципы социального страхования в Германии

Принципы социального страхования в Германии основываются на нескольких ключевых аспектах, которые обеспечивают защиту населения в ситуациях жизненных рисков:


Принцип обязательного страхования: Все, кто находится в трудовых отношениях или обучается, автоматически становятся членами системы социального страхования. Около 90% населения Германии застрахованы в рамках этой системы.
Принцип финансирования через взносы: Социальное страхование финансируется за счет взносов работодателей и работников. Взносы зависят от уровня дохода, а ставки устанавливаются на законодательном уровне.
Принцип солидарности: Все застрахованные совместно покрывают риски. Выплаты зависят не от размера взносов, что позволяет выравнивать поддержку между здоровыми и больными, молодыми и пожилыми, богатыми и бедными.
Принцип эквивалентности: Размер выплат зависит от суммы и продолжительности взносов. Этот принцип особенно важен для пенсионного страхования и частично для страхования по безработице, но не применяется ко всем видам социального страхования.
Принцип самоуправления: Социальные страховые системы управляются специальными органами под надзором государства, но при этом остаются организационно и финансово независимыми. Управление осуществляется с участием работников, работодателей и государства.
Принцип свободы передвижения: Граждане Европейского Союза могут жить и работать в любой стране-члене ЕС, при этом их социальные права сохраняются, независимо от страны происхождения.

Финансирование социального страхования разделяется между работодателем и работником, за исключением страхования от несчастных случаев, которое полностью оплачивает работодатель.

Государственная пенсионная система в Германии — это обширная тема, заслуживающая отдельной статьи. В рамках этого обзора я перечислю только ключевые особенности:

1.   Членство в системе государственного пенсионного страхования (GRV) может быть как обязательным, так и добровольным.
2.   Взносы в GRV составляют 18,6 % от валовой заработной платы в 2024 году. Работодатель и работник оплачивают эти взносы поровну — по 50 %. При этом существует предельный доход, с которого взимаются взносы.
3.   Для получения пенсии необходимо сделать минимум 60 взносов. Только после этого вам будет выдано первое пенсионное уведомление.
4.   Предприниматели могут быть освобождены от взносов, однако это зависит от ряда условий.
5.   Ваши взносы не инвестируются, а идут на выплату пенсий нынешним пенсионерам.
6.   Количество плательщиков взносов сокращается, тогда как число пенсионеров растёт.
7.   Вдовы имеют право на часть пенсии умершего супруга — максимум 55 %, если есть несовершеннолетний ребёнок или нетрудоспособность. Учитывается только часть заработанной пенсии.
8.   Дети умершего также имеют слабую защиту. В лучшем случае они могут претендовать на 20 % от заработанной пенсии умершего кормильца.
9.   То же самое касается и пенсии по потере трудоспособности. Максимум, на что можно рассчитывать при полной утрате трудоспособности (то есть неспособности выполнять любую работу более 3 часов в день), — это 37 % от последней заработной платы.
10. После выхода на пенсию в 67 лет средний житель Германии получает около 42 % от своего последнего чистого дохода.

11. В государственной пенсионной системе дефицит составляет более 60 миллиардов евро в год

Опасность выпадения доходов

Германия — безусловно развитое, демократическое и социальное государство, которое заботится о своих гражданах. Однако это не означает, что все её жители автоматически защищены от любых жизненных ситуаций. Ниже представлена таблица, показывающая, как могут измениться ваши доходы при наступлении различных событий:
*Примечание: Указанные проценты зависят от условий получения пенсии и могут варьироваться.

Моя задача как финансового консультанта - подготовить своих клиентов ко всем возможным ситуациям, включая кардинальное выпадение доходов.

Медицинское страхование, как и пенсионная система, заслуживает отдельного подробного анализа. Однако, вот несколько ключевых моментов, на которые стоит обратить внимание:

1.   Система государственного медицинского страхования в Германии, как и пенсионная, сформировалась в 19 веке, в период индустриализации.
2.   В 21 веке демографическая ситуация сильно изменилась: если раньше на одного пенсионера приходилось около шести плательщиков, то сейчас их менее двух, и ситуация продолжает ухудшаться.
3.   Это приводит к тому, что список услуг, покрываемых страховкой, постоянно сокращается.
4.   Ваши взносы, как и в пенсионной системе, не инвестируются, а используются для оплаты лечения других застрахованных (принцип «общей кассы»).
5.   Взносы в систему государственного медицинского страхования (GKV) в 2024 году составляют 14,6 % от дохода, делятся поровну между работником и работодателем.
6.   Верхняя граница доходов, с которых взимаются взносы в GKV, в 2024 году составляет 5 175 € в месяц, или 62 100 € в год.

7.   В Германии также существует система частного медицинского страхования (PKV). Перейти в неё могут работники, чей валовой доход составляет более 69 300 € в год (на 2024 год).

8.   Частные пациенты получают более быстрый доступ к врачам и более современные методы лечения.

Социальное страхование обеспечивает базовую защиту, но в большинстве случаев его выплат недостаточно. Моя роль как финансового консультанта — помочь клиентам выстроить дополнительные источники дохода, которые защитят вас в сложные времена.

Государственное медицинское страхование также не покрывает все риски. Те, кто застрахован только по государственной программе, могут дольше ждать приема у врача, находиться в переполненных палатах больниц, а также платить из собственного кармана за лекарства, зубные протезы и многие методы лечения.

Особенно сложной становится ситуация, когда возникает необходимость в уходе. Если человек не имеет сбережений и застрахован только в государственной системе, то таких выплат не хватает ни на домашний уход, ни на достойное размещение в доме престарелых, соответствующем привычному уровню жизни.